Ungefähr 2 Drittel der Sparverträge der Versicherungsbranche werden nicht bis zum Ende durchgehalten und bei Fondssparplänen sehen die Quoten noch schlechter aus. Dieser Unterschied lässt sich noch ziemlich einfach erklären, weil die Hürde zum Abbruch eines Fondssparplan deutlich geringer ist als bei einem Versicherungsvertrag. Es fallen keine Stornokosten an und bei einer guten Wertentwicklung des Fonds sind sogar gute Renditen möglich.
Nicht erklären sinnvoll lässt sich jedoch, warum mehr Sparverträge vorzeitig gekündigt werden als durchgehalten, obwohl sogar in den ersten Jahren hohe Verluste damit einhergehen. Schließlich wurden diese doch aus einem gewissen Grund oder für einen gewissen Zweck abgeschlossen, der in den meisten Fällen immer noch gegeben sein dürfte. Es kann allerdings sein, dass der Grund zwar immer noch existiert, jedoch die Prioritäten andere sind, weshalb nun die damalige Entscheidung rückgängig gemacht wird.
Ob diese Entscheidung richtig ist, lässt sich in vielen Fällen leicht und wirtschaftlich beurteilen, selbst wenn es wenige gibt, die dies tun. Dafür sind jedoch Alternativen zu suchen und hinsichtlich der Transaktionskosten beziehungsweise dem Endergebnis zu bewerten. Natürlich ist dies mit Arbeit verbunden und es ist bequem, die Einfachheit der Umsetzung als Entscheidungskriterium zu nutzen. Dann kann jedoch der Fall eintreten, dass diese Entscheidung viel Geld kostet, weil sie wirtschaftlich nachteilig ist. Und diese Kosten können sogar in einen Stundenlohn umgerechnet werden, weil sowohl der Zeitaufwand als auch die Kosten ermittelbar sind.
Andererseits wurde die Entscheidung damals vielleicht auch nach wirtschaftlichen Kriterien getroffen, jedoch unter der Maßgabe, dass die Entscheidung durchgehalten wird. Dies hat zur Konsequenz, dass ein Wechsel der Prioritäten beziehungsweise der Strategie zur Folge haben kann, dass dies aufgrund von Transaktionskosten insgesamt nachteilig für die Vermögensentwicklung ist. Je mehr Wechsel vollzogen werden, umso größer ist der dadurch entstehende Schaden.
Unterlassung kann genauso nachteilig sein wie Handeln an erster Stelle
Ein solcher Schaden oder Nachteil kann jedoch auch durch entstehen, wenn nicht gehandelt wird. In einigen Fällen lässt er sich möglicherweise quantifizieren, in anderen nicht. Wird beispielsweise der Aufbau einer Altersvorsorge nicht rechtzeitig begonnen, so steigen die notwendigen Sparraten mit jeder Verkürzung der Laufzeit an. Aufgrund der geringeren Zinsen gilt dies ebenso für den Anteil der Sparleistung am Vorsorgekapital gegenüber dem Zins- beziehungsweise Wertsteigerungsanteil, dies lässt sich berechnen. Kommen jedoch einige Anlagearten nicht mehr in Frage und sinkt dadurch die erzielte Rendite oder müssen größere Risiken in Kauf genommen werden, so ist dies nicht mehr quantifizierbar.
Erfolgreiches Sparen hängt daher zu einem großen Teil davon ab, wie gut einerseits geplant und andererseits anschließend konsequent umgesetzt wird. Ob Du eben Dir eben die Mühe machst und eine Vermögensbilanz sowie ein Budget als Grundlage für Deine Planung erstellst. Einzelne Entscheidungen und die Strategie der Vermögensanlage können dann unter wirtschaftlichen Gesichtspunkten bewertet werden und für ein bestmögliches Gesamtergebnis sorgen.
Aber nur, wenn Du Dich anschließend auch an Deine Strategie beziehungsweise Deinen Plan hältst und getroffenen Entscheidungen nicht wieder revidierst. Du magst nicht alles vorhergesehen haben, es werden sich Dinge anders entwickeln und der Zufall spielt auch noch eine gewichtige Rolle. Dennoch ist es vor allem eine Frage der Disziplin, ob Du eben äußeren Umständen die Verantwortung zuschiebst oder die Zähen zusammenbeißt und es schaffst, die Planung trotz Widrigkeiten durchzuziehen.
Disziplin ist der Schlüssel zu vielem und welchen Anteil Willenskraft dabei hat schildern Roy Baumeister und John Tierney in die Macht der Disziplin. Denn Willenskraft ist ein Muskel, der Trainiert werden kann und Dir hilft in allen Belangen ein besseres Ergebnis zu erzielen und besser in der Umsetzung zu werden. Unabhängig davon, ob es um Sparen, Abnehmen, sportliche Leistungen oder andere Dinge geht, bei denen ab und an eben der innere Schweinehund überwunden werden muss, um ein Ziel zu erreichen.
Hie solltest Du weiterlesen, es lohnt sich:
Die Macht der Disziplin von Roy Baumeister und John Tierney