Heute ist es leicht möglich, alles auf Kredit zu kaufen. Immobilien spielen hier sicherlich eine besondere Rolle, weil zum einen das enthaltene Grundstück keinem Verschleiß unterliegt und zum anderen die Preise es für die wenigsten Personen erschwinglich machen, es bar zu bezahlen. Bei Autos schwenkt die Werbung mittlerweile auf die Leasing- oder Finanzierungsrate um und der wirkliche Kaufpreis muss mühsam gesucht oder ermittelt werden. Selbst bei Kleidung kann bequem zwischen Bar- und Ratenzahlung gewählt werden. Das ein Urlaub mit einem Kredit bezahlt werden kann, ist meines Erachtens ein sichtbarer Auswuchs.
Daraus lassen sich viele Dinge ableiten, von denen viele eine gründliche Überlegung wert sind. Beispielsweise ist eine Definition von Reichtum sicherlich ein großes Vermögen zu besitzen. Es ist aber ebenso notwendig, dass genügend Liquidität vorhanden ist, um sich damit Wünsche oder schlicht Bedürfnisse zu erfüllen. Plastisch wird dies anhand eines Gründers, der seine kompletten Ersparnisse in den Aufbau seines Unternehmens gesteckt hat und welches nun einen großen Wert besitzt. Ohne eine Möglichkeit, Anteile zu verkaufen und damit an Liquidität zu gelangen, hat sein Vermögen aber noch geringen Wert für ihn.
Diese Lücke zwischen Liquidität und Vermögen schließt ein Kredit, der beispielsweise entweder in Raten getilgt, nur in Höhe der Zinsen bedient oder sogar völlig ohne Zahlungen nur endfällig getilgt werden kann, wie bei einer Umkehrhypothek. Dennoch will der Kreditgeber irgendwann sein Geld zurück, weshalb es prinzipiell eine Grenze der Kredite gibt, bis zu der eine Verschuldung sinnvoll oder angemessen ist. Diese definiert jeder für sich, aber die spannende Frage ist, ob es auch eine wirtschaftliche Antwort dafür gibt.
Aus meiner Sicht gibt es 2 unterschiedliche Gründe, weshalb ein Kredit aufgenommen wird. Zum ersten, weil schlicht das Geld nicht vorhanden ist und der Kauf dennoch vorgezogen werden soll. Unter der Annahme, dass der Kredit zurückgezahlt werden kann, kann jeder eine solche Entscheidung treffen. Zum zweiten, dass es unabhängig von der Verfügbarkeit der entsprechenden Mittel sinnvoll ist, einen Kredit aufzunehmen. Wann es jedoch wirtschaftlich ist, dies auch zu tun, sollte in die Entscheidung für oder gegen einen Kredit einbezogen werden.
Die aktuellen Kreditzinsen in der Nähe von 0% helfen dabei natürlich nicht mehr, weil sie keinesfalls den Marktpreis für Geld darstellen, sondern durch die Notenbanken massiv verzerrt sind. Dies führt dazu, dass es an vielen Stellen wirtschaftlich sinnvoll aussieht, sich Geld zu leihen, es aber in Wirklichkeit nicht der Fall ist. Beispielsweise, weil die Preise ebenfalls verzerrt sind. Oder zur Berechnung Annahmen notwendig sind, über welche nur ungenügende Informationen vorliegen. Oder es werden überhaupt keine Berechnung durchgeführt.
Wenn ein Kredit aufgenommen wird, weil das Geld nicht ausreicht, so stellt sich die Frage, ob der Kauf nicht aufgeschoben werden kann. Ist dies möglich, so empfiehlt es sich immer zu warten, weil der gleiche Betrag leichter zu sparen als bei einem Kredit zurückzuzahlen ist. Mir ist durchaus bewusst, dass 25 Jahre Wartezeit durchaus zu lange sein können, aber wie verhält es sich mit 3 oder 5 Jahren? Irgendwann wird es nötig sein zu warten, ob einmal am Anfang oder irgendwann in der Mitte, ansonsten wird es am Ende sein und dann fehlt genau der Betrag zum Konsum, der immer zusätzlich für die Kreditzinsen gezahlt und zusätzlich nicht für die Guthaben eingenommen wurde.
Du solltest also alles daran setzen, wenigstens die Wahl zu haben, bar oder mit Hilfe eines Kredites bezahlen zu können. Dann kannst Du in Ruhe ausrechnen, was wirtschaftlich sinnvoll ist. Selbst wenn es in der heutigen Zeit üblich ist oder es schlicht alle so machen, Kredite sind immer negativ, es sei denn Du hebelst Deine Rendite damit. Allerdings musst Du Dir eben auch sicher sein, dass dies wirklich der Fall ist und dafür muss sowohl der Kreditzins als auch der Anlagezins über den benötigten Zeitraum vorhersehbar sein.
Es gibt genügend Beispiele, bei denen es für eine gewisse Zeit gut ging, aber irgendwann nicht mehr. Hier seien günstige Kredite in YEN oder Schweizer Franken genannt, ebenso Lebens- beziehungsweise Rentenversicherungen zur Rückzahlung von Krediten ohne Tilgung. Wer einen Kredit aufnimmt, dem muss klar sein, dass er jemand anderem Geld schuldet und sich selbst in seinen Handlungen einschränkt. Jeder kleine Kredit kann der Anfang sein und zu immer größeren Krediten führen, so dass am Ende kein Spielraum mehr vorhanden ist.
Selbst wenn es also gesellschaftlich akzeptabel ist, Schulden zu machen und auf Kredit zu leben, solltest Du es Dir gut überlegen. Wenn Du zu solidem Vermögen gelangen willst, nimm erst gar keinen Kredit auf, denn niemand wird Dir Geld leihen, wenn es sich nicht für ihn lohnt. Wenn Du dennoch einen Kredit aufnehmen willst oder musst, dann sei Dir darüber im Klaren, was er Dich kostet. Aber am besten mache es nur nach reiflicher Überlegung und Berechnung, damit Du Dir sicher bist, dass Du die Rendite auf Dein Vermögen durch den Kredit steigerst. Es ist der vielversprechendste Weg, ein großes Vermögen zu schaffen.
In diesem Zusammenhang bietet sich Folgendes an, um weiterzulesen:
Wie hoch sollte die Tilgung sein?
Der Kredit ist der Rendite-Turbo beim Immobilienkauf
